推定月額保険料（参考値）
男性（年収620万円）
4,133円
/ 月（推計参考値）
国民平均（3,600円）比
115%
女性（年収634万円）
4,227円
/ 月（推計参考値）
国民平均（2,667円）比
158%
※実際の保険料は年齢・健康状態・保険会社・保障内容により大きく異なります。必ず各保険会社で見積もりを取ってください。
営業職に収入保障保険・就業不能保険が重要な理由
営業職は「高ストレス・長時間労働による高血圧・糖尿病・心疾患等の生活習慣病リスク」というリスクを抱えています。
収入保障保険・就業不能保険とは、病気・怪我・精神疾患により就業不能状態になった際に、月々の給付金が支払われる保険です。一般的に月収の50〜60%程度を、就業不能状態が続く期間中（最長60〜65…
営業職の平均年収（男性620万円）をもとに算出すると、推定月額保険料の目安は4,133円前後です。
保険の専門家は「がん保険＋医療保険（生活習慣病特約）＋インセンティブ分をカバーする収入保障」を推奨しています。
ただし実際の保険料は年齢・健康状態・保険会社・保障内容により大きく異なります。複数の保険会社で見積もりを取ることを強くおすすめします。
収入が高い分、必要保障額も大きくなります
年収別 推定月額保険料（参考値）
※年収が高いほど必要保障額が増えるため、保険料の目安も変化します。
出典：厚生労働省 賃金構造基本統計調査 × 業界平均係数より算出（参考値）
※実際の保険料は保険会社・年齢・健康状態により大きく異なります
| 年収 | 推定月額保険料 | 年間保険料目安 |
|---|---|---|
| 300万円 | 2,000円 | 約24,000円 |
| 400万円 | 2,667円 | 約32,004円 |
| 500万円 | 3,333円 | 約39,996円 |
| 600万円 | 4,000円 | 約48,000円 |
| 800万円 | 5,333円 | 約63,996円 |
※上記は年収を基に算出した参考値です。実際の保険料は年齢・健康状態・保障内容により大きく異なります。
営業職が収入保障保険・就業不能保険に加入する際の注意点
職業特性を踏まえた重要なチェックポイントです
営業職のリスクデータ（政府統計）
以下のデータは厚生労働省等の公的統計を基にした参考値です
精神疾患・うつ病
営業職のメンタルヘルス不調率：全職種平均の1.4倍。ノルマストレスが主因
出典：厚生労働省 職場における心の健康づくり 2022
腰痛・運動器疾患
外回り営業の移動時間：平均2.3時間/日。筋骨格系疾患リスクが高い
出典：厚生労働省 労働安全衛生調査 2022
交通事故リスク
車を使った外回り営業の交通事故遭遇率：デスクワーカーの約3.2倍
出典：損害保険料率算出機構 自動車保険統計 2022
生活習慣病
不規則な食事・接待等による生活習慣病リスク：一般オフィスワーカーの1.3倍
出典：厚生労働省 国民健康・栄養調査 2022
年齢別 推奨月額保険料（参考値）
※年齢とともに保険料は変動します。若いうちに加入するほど有利な場合が多いです。
※年齢係数は一般的な傾向をもとにした参考値です
| 年齢層 | 男性 推定月額 | 女性 推定月額 |
|---|---|---|
| 20〜24歳 | 3,100円 | 3,170円 |
| 25〜29歳 | 3,513円 | 3,593円 |
| 30〜34歳 | 3,926円 | 4,016円 |
| 35〜39歳 | 4,133円 | 4,227円 |
| 40〜44歳 | 4,753円 | 4,861円 |
| 45〜49歳 | 5,373円 | 5,495円 |
| 50〜54歳 | 6,200円 | 6,341円 |
| 55〜59歳 | 7,026円 | 7,186円 |
※年齢係数は一般的な傾向をもとにした参考値です。
営業職の就業不能保険——インセンティブと傷病手当金のギャップを知る
営業職の収入は、基本給とインセンティブ（歩合給）の組み合わせで成り立っていることが多く、病気やケガで働けなくなった際の所得保障を考える上で、見落とされがちな落とし穴があります。会社員であれば健康保険の傷病手当金（健康保険法第99条）が支給されますが、これは「標準報酬月額」を基準に算定されるため、月によって変動するインセンティブの実態を十分に反映できません。固定給の比率が低い営業職ほど、傷病手当金で受け取れる金額と、実際の生活費・ローン返済額との間にギャップが生まれやすくなります。就業不能保険は、この「公的保障では埋まらない部分」を補う民間保険として検討する価値があります。
⚠️ 傷病手当金は「標準報酬月額」の3分の2が上限です。インセンティブ比率の高い営業職は、休業中の実際の収入減が、公的保障の想定より大きくなりやすい点に注意が必要です。
💡 直近の標準報酬月額にインセンティブがどう反映されているか、給与明細・標準報酬月額決定通知書で確認しておくと、必要な備えの額を把握しやすくなります。
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ケースシミュレーション
ケースA
固定給25万円＋インセンティブ平均15万円（月収40万円）の営業職が3ヵ月入院。傷病手当金は固定給部分中心に算定されるため、月収40万円に対して支給額は20万円前後にとどまるケースがある。
ケースB
就業不能保険（月額10万円・60日不能時から給付）に加入していた場合、傷病手当金との差額部分を補い、生活費の不足を軽減できる。
失敗事例3選
失敗①：インセンティブが反映される前のタイミングで休職
状況：入社5年目の営業職Aさんは、突然の腰椎ヘルニアで3ヵ月休職。
問題：傷病手当金の算定基礎となる標準報酬月額には、直近の好調なインセンティブ実績が反映される前のタイミングだったため、想定より低い金額しか支給されなかった。
教訓：傷病手当金は健康保険法第99条に基づき標準報酬月額を基準に算定されるため、インセンティブの変動が大きい職種では、公的保障だけに依存したシミュレーションは危険である。
失敗②：独立後も傷病手当金があると思い込んでいた
状況：個人事業主として独立した元営業職のBさんは、会社員時代の感覚で「働けなくなっても傷病手当金がある」と思い込んでいた。
問題：国民健康保険には傷病手当金の制度が原則なく、独立後は無保障の状態になっていることに気づかなかった。
教訓：会社員から個人事業主へ移行する際、公的医療保険の保障内容が大きく変わることを認識する必要がある。
失敗③：感覚的に「高い」と判断して加入を見送った
状況：営業職Cさんは、就業不能保険を「高すぎる」と感じて加入を見送った。
問題：実際に必要な保障額を計算しておらず、感覚的に「高い」と判断していた。
教訓：固定給とインセンティブの比率から必要な保障額を逆算し、その上で保険料と比較検討することが望ましい。
加入前チェックリスト
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